Como Funcionam os Bancos Digitais: Vantagens e Desafios

Já pensou em fazer tudo o que precisa no banco sem sair de casa? Sem pegar fila, sem aquela correria para chegar antes do banco fechar? Pois é, isso já é realidade para muita gente graças aos bancos digitais.

Lembra quando a gente precisava tirar um tempão do dia só para ir ao banco? Nossa, como as coisas mudaram! Atualmente, dá para fazer praticamente tudo pelo celular: pagar conta, transferir dinheiro, aplicar numa poupança e até pedir empréstimo. E o melhor? Na maioria das vezes, sem pagar um centavo de tarifa.

O que são bancos digitais e como funcionam na prática?

Os bancos digitais são, basicamente, bancos que funcionam pela internet, sem precisar de agências físicas como aquelas que a gente está acostumado a ver nas ruas. Consequentemente, todo o serviço é oferecido por um aplicativo no seu celular ou pelo site.

É como se o banco inteiro coubesse no bolso da sua calça. Aquele tempo de sair correndo para resolver alguma coisa no banco antes do expediente acabar? Acabou. Agora você resolve tudo pelo celular, a qualquer hora do dia ou da noite. Está com insônia às 3 da manhã? Portanto, pode aproveitar para pagar aquela conta que esqueceu!

Como abrir uma conta digital (é mais fácil do que fazer miojo)

Abrir uma conta num banco digital é, sem dúvida, moleza. Na maioria das vezes, você só precisa:

Primeiramente, baixar o app do banco que escolheu
Em seguida, preencher seus dados (nome, CPF, endereço…)
Logo depois, tirar foto do seu documento
Na sequência, fazer uma selfie para confirmar que é você mesmo
Finalmente, aguardar uns minutinhos para aprovação

Pronto! Sem aquela papelada toda, sem assinar mil folhas, sem precisar falar com o gerente. Em muitos casos, aliás, sua conta já fica pronta para usar no mesmo dia.

Usuário utilizando Bancos Digitais — Foto: Freepik

Os bancos digitais que mais rendem para o seu suado dinheirinho

Uma das coisas bacanas dos bancos digitais é que, geralmente, eles costumam fazer seu dinheiro render mais. Sabe aquele dinheiro que fica parado na conta? Nos bancos tradicionais, ele quase não rende nada. Já nos digitais, por outro lado, a história é outra.

Vamos com um exemplo bem simples: se você deixar R$ 1.000 num banco tradicional, depois de um ano talvez tenha uns R$ 30 a R$ 40 de rendimento. Agora, em contrapartida, se deixar esse mesmo valor num banco digital que rende mais, pode ganhar R$ 80 ou até mais no mesmo período.

Alguns bancos digitais que costumam dar um retorno legal para o seu dinheiro são:

Nubank
C6 Bank
Inter
BTG+
Neon

Mas olha, essas taxas de rendimento mudam de vez em quando. Por isso, vale a pena dar uma conferida nas condições atuais antes de decidir onde guardar seu suado dinheirinho.

Bancos digitais gratuitos: adeus às taxas que comem seu salário

Quem nunca olhou o extrato do banco e pensou: “mas pra que tanta taxa?”. Taxa de manutenção, taxa de transferência, taxa do cartão… parece que tem taxa até para respirar!

Nos bancos digitais gratuitos, entretanto, a coisa funciona diferente. A maioria não cobra mensalidade e oferece vários serviços de graça. Conseguem fazer isso porque, afinal, têm menos gastos: não precisam manter agências cheias de funcionários, não gastam com papel, com conta de luz de agência…

Geralmente, você não paga nada por:

Transferências (PIX, TED, DOC)
Saques nos caixas eletrônicos parceiros
Cartão de débito
Depósitos por boleto
Consultas de saldo e extrato

No fim do mês, isso pode significar uma economia de uns R$ 30 ou mais. Em um ano, portanto, dá quase R$ 400! Já pensou no que dá pra fazer com esse dinheiro? Um jantar legal, uma roupa nova ou até mesmo uma graninha para começar a investir.

Bancos digitais para menores de idade: educação financeira desde cedo

Esse aqui é um assunto que pouca gente conhece. Sabia que existem bancos digitais para menores de idade? São ótimos para, inclusive, ensinar os jovens a lidar com dinheiro desde cedo.

Os pais ou responsáveis controlam a conta e podem:

Colocar limites nos gastos
Ver onde o dinheiro está sendo usado
Programar transferências automáticas (tipo mesada)
Além disso, ajudar a criar metas de economia

O Next, o Banco Inter e o PicPay, por exemplo, permitem contas para jovens a partir de 16 anos. O Nubank, por sua vez, deixa adicionar dependentes a partir dos 13 anos.

É um jeito moderno e seguro de ensinar os jovens a cuidar do próprio dinheiro. Melhor que dar dinheiro em espécie que pode ser perdido ou gasto sem controle, né?

Bancos digitais com conta conjunta: organizando a vida financeira a dois

Você divide as contas com alguém? Então pode se interessar pelos bancos digitais com conta conjunta. Essas contas são, sem dúvida, perfeitas para casais, famílias ou até mesmo para amigos que dividem apartamento.

Com uma conta conjunta digital, os dois titulares têm acesso total. Podem fazer transferências, pagamentos e ver tudo que está acontecendo na conta. É uma mão na roda para, primeiramente, organizar as finanças da casa, além disso, dividir o aluguel ou até mesmo juntar dinheiro para realizar um sonho juntos, como viajar nas férias.

Alguns bancos digitais que oferecem essa modalidade são:

Banco Inter
C6 Bank
Original

E tudo continua sendo resolvido pelo aplicativo, sem complicação.

Bancos digitais internacionais no Brasil: opções para quem tem vida global

Se você viaja para fora do país, trabalha para empresas estrangeiras ou recebe dinheiro de outros países, consequentemente, vale a pena conhecer os bancos digitais internacionais no Brasil.

Eles facilitam muito a vida de quem precisa lidar com dinheiro em outras moedas. As taxas para enviar ou receber dinheiro do exterior costumam ser bem menores e, além disso, alguns até oferecem contas em dólar ou euro.

Entre os bancos digitais internacionais que dá para usar por aqui, temos:

Wise (antigo TransferWise)
Revolut
Avenue (mais focado em investimentos nos EUA)
Nomad

Com esses bancos, você pode receber pagamentos em moeda estrangeira, fazer compras internacionais gastando menos com taxas e, inclusive, investir lá fora. Tudo pelo aplicativo no seu celular, sem precisar de despachante ou intermediário.

Bancos digitais com cartão de crédito: facilidade sem anuidade

Muita gente ainda acha que banco digital é só para conta corrente, mas quase todos já oferecem cartão de crédito também. E geralmente, aliás, sem aquela anuidade que dói no bolso no fim do ano.

Os cartões dos bancos digitais com cartão de crédito costumam ter vantagens legais:

Você acompanha os gastos em tempo real pelo app
Além disso, pode criar cartões virtuais para compras online (mais segurança)
Adicionalmente, consegue definir limites diferentes para cada tipo de gasto
E ainda por cima, ganha pontos ou dinheiro de volta nas compras

O processo para pedir o cartão também costuma ser mais rápido e menos burocrático. Nada daquele vai e vem de documentos ou de precisar insistir com o gerente para aumentar seu limite.

Alguns bancos digitais com boas opções de cartão são:

Nubank
C6 Bank
Inter
BTG+
Neon

Mas não se empolgue! Cartão de crédito é como faca: uma ferramenta útil, mas que precisa ser usada com cuidado. Não gaste mais do que pode pagar no fim do mês, caso contrário, os juros vão comer seu dinheiro.

Segurança nos bancos digitais: dá para confiar?

“Mas será que é seguro deixar meu dinheiro num banco que não tem agência física?” Essa dúvida é super comum, e vou te explicar por que pode ficar tranquilo.

Os bancos digitais seguem as mesmas regras dos bancos tradicionais e, acima de tudo, são fiscalizados pelo Banco Central. Não são empresas que apareceram do nada e podem sumir da mesma forma.

Além disso, eles investem pesado em segurança:

Autenticação de dois fatores (quando você precisa confirmar pelo celular)
Reconhecimento facial
Avisos na hora que acontece qualquer movimentação
Opção de bloquear o cartão ou a conta com um toque

E tem mais: seu dinheiro está protegido pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF, igual nos bancos de tijolo e cimento.

Claro que você também precisa fazer sua parte: não compartilhe senhas, desconfie de links estranhos e, principalmente, mantenha o app do banco sempre atualizado. Segurança é parceria, né?

Quando mudei para um banco digital: uma experiência pessoal

Lembro quando decidi abrir minha primeira conta em um banco digital. Confesso que, inicialmente, fiquei com um pé atrás no começo. “E se eu precisar falar com alguém? E se der problema?”

Mas a praticidade ganhou. No primeiro mês, já economizei R$ 28,90 que pagava de tarifa no banco tradicional. Depois disso, veio a surpresa de ver meu dinheiro rendendo mais. E o melhor: resolvi um problema de cartão pelo chat às 22h de um domingo! Tente fazer isso num banco tradicional…

Hoje não me vejo mais voltando para a era das filas e da burocracia. Claro que cada pessoa tem suas necessidades específicas, mas para o dia a dia, os bancos digitais resolvem praticamente tudo.

Como escolher o banco digital ideal para você

Com tantas opções por aí, como escolher o banco digital certo? Vou te dar algumas dicas:

Primeiramente, pense no que você mais usa: transferências? cartão de crédito? investimentos?
Em seguida, veja se tem tarifas escondidas (alguns serviços podem ser cobrados)
Além disso, compare benefícios: quem dá mais dinheiro de volta? quem tem o melhor programa de pontos?
Posteriormente, dê uma olhada nas reclamações de outros clientes (no Reclame Aqui, por exemplo)
Finalmente, baixe o app e veja se você se adapta bem à interface

Não tenha medo de testar mais de um banco digital. Você pode ter contas em lugares diferentes e, consequentemente, usar cada um para o que ele tem de melhor. Eu mesmo tenho conta em três bancos diferentes: um para receber salário, outro para investimentos e, além disso, um terceiro pelo cartão de crédito com cashback.

Além da conta: outros serviços dos bancos digitais

Os bancos digitais não param na conta corrente e no cartão. Muitos já oferecem um monte de outros serviços financeiros:

Investimentos facilitados

Vários bancos digitais têm plataformas de investimento com opções para todos os perfis, desde o investidor iniciante até o mais experiente. E geralmente, por sinal, com taxas menores do que as corretoras tradicionais.

Você pode investir em:

Renda fixa (CDBs, LCIs, LCAs)
Fundos de investimento
Ações
Tesouro Direto

E tudo isso com valores iniciais baixos. Em alguns casos, curiosamente, dá para começar com apenas R$ 1,00!

Seguros mais em conta

Seguros costumam ser bem mais baratos nos bancos digitais. Você encontra:

Seguro de vida
Seguro residencial
Seguro de celular
Além disso, seguro viagem

A contratação é simples, direto pelo aplicativo, sem precisar de corretor ou burocracia.

Crédito sem complicação

Precisa de um empréstimo ou financiamento? Os bancos digitais também oferecem:

Empréstimo pessoal
Financiamento de veículos
Antecipação do FGTS ou restituição do IR
Além do mais, crédito para negativados (em alguns casos)

As taxas nem sempre são as melhores do mercado, mas a facilidade e rapidez na aprovação podem valer a pena em casos de urgência.

Vantagens e desvantagens dos bancos digitais

Vamos ser justos e falar dos dois lados da moeda. Todo serviço tem seus prós e contras:

O que tem de bom:

Praticidade: resolva tudo pelo celular, sem sair de casa
Economia: menos tarifas (ou nenhuma) nos serviços básicos
Rendimento melhor: seu dinheiro parado rende mais
Menos burocracia: processos mais simples e rápidos
Além do mais, atendimento 24 horas: suporte disponível a qualquer hora

O que pode melhorar:

Falta de agências: para quem gosta de atendimento pessoal
Dependência da internet: sem conexão, consequentemente, fica difícil acessar sua conta
Menos serviços específicos: alguns serviços mais complexos podem não estar disponíveis
Adicionalmente, suporte limitado: em alguns casos, o atendimento pode ser menos personalizado

Conclusão: os bancos digitais vieram para ficar

Os bancos digitais mudaram o jeito de lidar com dinheiro no Brasil. Trouxeram mais facilidade, menos custos e, acima de tudo, mais controle para milhões de pessoas.

Se você ainda não experimentou, talvez esteja na hora de dar uma chance. Não precisa fechar sua conta no banco tradicional de uma vez. Primeiro, comece testando um serviço ou outro, depois veja como funciona e se adapta ao seu estilo de vida.

O legal é que existe um banco digital para cada perfil: para quem quer economizar nas tarifas, para quem busca rendimento melhor, para famílias com contas conjuntas, e, além disso, para jovens que estão começando a entender de finanças…

O futuro do dinheiro já chegou, e ele cabe no bolso. Ou melhor dizendo, no seu celular!